在连续降息后，基准抵押贷款利率已跌至4.9%的历史低点，但面对公积金贷款3.25%的利率，许多市民仍选择组合贷款来缓解还款压力。但是很少有人真正计算组合贷款是否真的省钱。你能存多少钱？

　　　

　　 根据计算，两种贷款方式的还款金额相似，但纯商业贷款通常可以减少8.5%，即使基准利率在未来发生变化，这种折扣也不会改变。相反，复合贷款中商业贷款部分的浮动是永久性的。

　　 目前，对于纯商业贷款，大多数银行仍提供8%至10%的折扣，但许多银行并不十分热衷于组合贷款。例如，如果贷款期限为30年，贷款金额为60万元，合并贷款可获得10万公积金和50万商业贷款，但商业贷款利率将上升至基准利率的1.03倍，每月还款3134元。但是，如果纯商业贷款按600，000元计算，每月还款只需2，923元，折扣为8.5%，纯商业贷款比组合贷款更具成本效益。

　　 在商业贷款折扣不理想的前提下，尽管组合贷款比商业贷款便宜，但处理它们的缺点是显而易见的。首先，要办理的银行必须由公积金管理层指定，这在一定程度上限制了购房者选择银行、贷款产品和还款方式。其次，组合贷款的处理时间相对较长。由于组合贷款既涉及公积金又涉及商业贷款， ，需要经过两个审核程序，商业贷款部分要求银行在贷款前在抵押登记后再看一份权利证书，这也使得组合贷款比纯商业贷款和纯公积金需要更长的处理时间，导致许多业主接受这种贷款方式的接受程度较低。此外，在贷款处理成本方面，与商业贷款相比，借款人在处理合并贷款时可能会增加费用，因为合并贷款需要分别收取公积金和商业贷款的服务费。

　　 从综合比较来看，使用组合贷款和商业贷款各有利弊。然而，合并贷款不一定比印象中更具成本效益。买家需要结合自身情况、贷款金额、银行政策等因素咨询相关贷款服务机构，房屋贷款，了解自己的贷款情况，然后制定相应的策略，以节省首付款和利息。