在上海银行有过贷款经历的朋友都知道，在申请贷款的程序中 令人揪心的就是审批贷款了。不管是哪一种贷款，银行不批款就是一场空。那么上海银行审批贷款的程序到底是什么?怎么样才算实批?为什么有些银行明明批复了却莫名其妙地不放款?今天立德担保就给朋友们答疑解惑。

　　贷款前需对企业查实的项目是什么?

　　1、初步财务状况分析(客户经理)。

　　2、研究贷款需求(客户助理、客户经理、操作风险经理、审贷员)。

　　3、准备所需要的资料清单(客户助理)。

　　4、现场拜访(客户经理)。所需了解的公司状况包括：公司概述、商业模式、经营战略和投资理念、目标回报率和资产状况、竞争者情况、流动性情况和前瞻、组织架构运作情况和变革计划;其中，就资产状况而言，细化指标有当前目标市场情况、过去和未来12个月的损益情况及预估、用风险-收益矩阵评估其运营效率、用SWOT矩阵分析其经营优劣势、非现金收入策略、其他银行对其的信贷政策等。

　　5、拟定贷款条件清单(客户经理)。

　　6、将客户资料和贷款申请录入信贷管理系统(客户助理)。

　　7、准备贷款申请书面材料和电子档案材料(客户助理)。

　　8、收回客户签字确认的贷款条件清单及其他信息资料(客户经理)。

　　银行审批的三大环节：

　　第一阶段，评级准入。会淘汰掉少数企业。

　　此环节会看企业的行业、报表、规模等情况，相应打打分。评级分数高低一般无实质影响，但是会影响审批进度和利率底线，而审批进度和利率定价本身就有较多不确定因素。基本上只要银行愿意跟您接触，您就能过，或者说他能告诉您通过的方法。

　　第二阶段，风险审批。基本能推出成功概率。

　　如果尽责人员提了一些现实中可以解决的问题，或者对一些无法解决问题的解释表示认可，那么证明项目可批性较强，至少是能贷出来款。

　　例如：尽责问这公司流水上怎么总给几个自然人汇款?您回答说一些原材料从个体户采购，就直接把货款打入老板私人账户。虽然不太规矩，但这是现实存在的情况，也无大风险，尽责表示理解。剩下的只是等待确定金额，期限，产品类型，约束条件等。如果尽责人员提出一些无法解决的问题，或者对企业或项目的某些缺陷抓住不放，那么通过的概率就非常小。

　　例如：尽责还是问这公司流水上怎么总付给几个自然人汇款?您还是回答说一些原材料从个体户采购，就直接把货款打入老板私人账户。尽责表示不认可，说公司有非法集资嫌疑，要求去找人核实情况，再让人出说明，监管某人的的个人账户。那就是很赤裸裸地毙掉了这笔贷款。

　　 终通过审批的主要有两种情况：

一，项目确实不错，风险小，可以投放贷款。二，项目一般般，有点风险，但是出于某种原因不批不行，所以 后虽然批了，但是提出一堆无法解决的前置条件，无法形成放款。这种情况也时有发生。

　　第三阶段，放款执行。

　　风险审批的结果就是给你张纸，上面写着你想提取贷款就该去做某事，而放款执行就是审核是你是否如实地去做了某事，例如贸易真实性、交易的合理性、证件或一些情况的真实性。这一环节还是比较重要的。别管你做了什么，是否真的做了， 终都以放款审核部门意见为准。

　　对企业的贷款申请的建议

　　1、向银行客户经理咨询该银行对企业所在行业和贷款类型的偏好，以初步预测获批可能性。

　　2、贷款申请书的内容要多样化且理由必须有足够的吸引力，同时必须有足够的分析数据支持。

　　3、了解直接参与贷款申请和间接参与贷款申请的信贷经理分别有哪些，做到有的放矢。

　　4、深圳银行较为青睐为客户定期提供关键产品或服务的科创企业，有合同订单为先。注意：高毛利率、可预测的营运资金周期，以及较高的企业价值，都可降低公司债务违约的风险。

　　5、比起初创企业，债权融资对于发展期和成熟期的企业来说更为合适。

　　6、向银行客户经理咨询银行信贷决策的过程，且要求其有更新时及时报告，才能提高获得理想贷款的概率。

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